Споры со страховыми компаниями чаще всего связаны с отказами в выплатах страхового покрытия, занижением суммы компенсации ущерба, затягиванием сроков, неудовлетворительным качеством ремонтных работ. Перечисленные трудности особенно распространены в области страхования транспортных средств от ущерба и угона (КАСКО) и гражданской ответственности владельцев автомобилей (ОСАГО). Зачастую эти споры не получается урегулировать по-хорошему, и страхователям требуется помощь автоюриста.
Когда нужна помощь квалифицированного автоюриста
Договор страхования ответственности водителя (ОСАГО) заключают в соответствии с требованиями законодательства — на случай попадания в ДТП, а самого транспортного средства (КАСКО) — добровольно, то есть из желания сократить свои расходы на ремонт при повреждении. Но даже наличие страховки не гарантирует возмещения по ДТП и другим страховым случаям. Страховщики постараются найти повод для отказа в выплатах или предлог для максимального их сокращения.
Чтобы восстановить справедливость, водителю может потребоваться помощь автоюриста в следующих ситуациях:
| Произошел страховой случай по ОСАГО | Произошел страховой случай по КАСКО | |
|---|---|---|
| Последствия | В результате эксплуатации транспортного средства, нанесен вред здоровью или имуществу других лиц. Страховая компания виновника ДТП должна возместить ущерб пострадавшей стороне за повреждение автомобиля, ущерб строениям, заборам, объектам дорожной инфраструктуры или личным вещам, а также вред здоровью. | Событие, предусмотренное договором страхования, в результате которого автомобиль страхователя поврежден или утрачен по вине владельца или без его участия (ДТП, похищение, пожар или взрыв, стихийные бедствия, вандализм и т.п.). Страховая компания возмещает все убытки в соответствии с условиями договора. |
| События | В реальности пострадавшей стороне приходится помотаться по экспертизам, в ГИБДД, в суды, чтобы получить положенное возмещение, отпрашиваться с работы и терять в деньгах. Если страховая еще и увиливает от выплат, смело приглашайте автоюриста. | Если ущерб велик, страховщики могут попытаться отказать в выплатах, максимально удешевить ремонт, снизить размер денежной компенсации или затянуть сроки выплат/ремонта. Ваши права нарушены? Обратитесь к юристу по автострахованию и узнайте, что можно предпринять, чтобы получить возмещение в полном размере. |
Возможные причины для отказа в выплатах
Чтобы сэкономить на расходах по страховым случаям, страховщики тщательно проверяют обстоятельства происшествия и цепляются за малейшие поводы уменьшить выплаты или отказать страхователю в возмещении убытков. Если обстоятельства случившегося вызывают сомнения у страховщиков, допускают двоякое толкование, обязательно будет проведено расследование и только после этого вынесена решение.
Основные причины, по которым страховые компании могут попытаться уйти от возмещения в полном размере, можно условно разделить на несколько категорий.
Нестраховой случай
У страховой компании есть веские причины, зафиксированные в договоре со страхователем, и законные основания для отказа в выплатах. Как правило, они связаны с непредусмотренными правилами действиями самого страхователя или водителя ТС:
- несоответствие условиям договора — водитель не вписан в полис, эксплуатация автомобиля не по назначению и т.д.;
- умысел страхователя — намеренные действия владельца полиса для наступления страхового случая;
- предоставление недостоверных данных, влияющих на риск — страхователь сообщил заведомо ложные сведения при заключении договора;
- поддельный полис — договор страхования не был заключен;
- договор страхования недействителен — присутствие в полисе исправлений, наличие двух одинаковых полисов и др.
Невыполнение обязательств по договору
Когда владелец страховки нарушает правила страхования, у компании-страховщика возникают затруднения в предоставлении выплат по причинам:
- нарушение сроков уведомления о наступлении страхового случая или предоставления документов;
- предоставление неполного пакета или искажение документов;
- непредставление автомобиля для осмотра в установленные сроки.
Виновные действия водителя и/или страхователя
- в момент получения повреждений за рулем был человек без водительских прав или в состоянии алкогольного/наркотического опьянения;
- водитель скрылся с места ДТП;
- при получении повреждений транспортное средство перемещалось вне дорог общего пользования (ПДД и ОСАГО не действуют, а возмещение по КАСКО зависит от условий договора).
Форс-мажор
Страховой случай произошел из-за обстоятельств непреодолимой силы (например, военные действия, стихийные бедствия) — если эти условия не были предусмотрены договором автострахования, последует отказ в выплатах.
Часть перечисленных причин вполне обоснована и подтверждена нормами права, оспорить принятое страховой компанией решение будет практически невозможно. Другие оправдания могут быть законными для одних полисов и необоснованными для других, и тогда их нетрудно оспорить в суде, а также в ходе досудебного урегулирования. Третьи причины отказа в выплате возмещения в полном размере весьма спорны, требуют проведения независимой экспертизы и высокой квалификации автоюриста.
Страховщик занизил сумму возмещения — что делать
Если страховая компания занизила сумму выплат, для защиты своих интересов важно действовать быстро и последовательно.
Для начала проверьте расчеты страховщиков, ознакомьтесь с экспертным заключением и калькуляцией. Полученные цифры сравните с рыночной стоимостью ремонта, запчастей и услуг СТО. Убедитесь, что износ и амортизация учтены корректно и в соответствии с условиями договора. Закажите независимую экспертизу для оценки действительного размера ущерба.
Если предъявленный страховщиками расчет оказался некорректным, подайте письменную претензию с указанием расхождений и требованием пересчитать сумму. Приложите к ней копии документов, подтверждающие рыночные цены (чек-листы, коммерческие предложения, заключение эксперта), а также фотоснимки повреждений. Если страховая компания и в этот раз откажется удовлетворить требования, можно подавать иск в суд.
Важно соблюдать установленные законодательством сроки для предъявления претензий и подачи исков. Если возникают сложности, проконсультируйтесь с автоюристом, специализирующимся на страховых делах.
Что делать если страховая компания затягивает сроки выплат
По закону сроки выплаты по ОСАГО не должны превышать 20 рабочих дней с момента полного предоставления всех необходимых документов (ст. 12 ФЗ №40 «Об ОСАГО»). По КАСКО сроки могут быть установлены договором, но обычно не более 30 дней. Если происходит задержка сверх указанных временных интервалов, в первый же день просрочки направьте страховщику письменное претензионное заявление с фиксацией даты подачи. Активные шаги значительно повышают шансы на ускорение и выплату возмещения в полном размере.
Обжалуйте действия страховой в Центробанке РФ, который контролирует деятельность страховщиков, в Роспотребнадзоре или ФАС.
Варианты требований и меры урегулирования спора со страховой компанией
Если страховая игнорирует требования и сильно затягивает время, составляйте исковое заявление в суд. В иске можно потребовать не только выплату по страховке, но и компенсацию за моральный ущерб, а также штраф за нарушение сроков (обычно 1/150 ставки рефинансирования за каждый день задержки). Кроме того, признанный виновным ответчик должен будет выплатить компенсацию всех расходов, связанных с судом, в том числе стоимость услуг адвоката.
Обратитесь к юристу, чтобы он проконсультировал вас по возможным вариантам действий, помог правильно собрать документы, провести переговоры со страховщиками и, при необходимости, представил ваши интересы в суде.
Куда обратиться за помощью в споре со страховой компанией
Если вы обратились за возмещением в случае попадания в ДТП или ущерба ТС, а страховая компания уклоняется от исполнения своих обязанностей, за свои права придется побороться.
Помните, что крайне важно соблюдать правила подачи претензии или иска, предоставить достаточно доказательств в свою пользу, грамотно с точки зрения законодательства изложить суть дела и позицию истца, чтобы получить нужный результат в суде или при досудебном урегулировании спора.
Профессиональный автоюрист нашей компании поможет избежать ошибок, правильно оформит все документы и разработает эффективную стратегию для переговоров со страховой компанией или судебного разбирательства.
Мы заставим их заплатить! Позвоните нам прямо сейчас! Первичная консультация проводится бесплатно.
